En el día a día de una empresa, gestionar correctamente los pagos a proveedores es tan importante como vender. Una buena política de pagos permite mantener relaciones comerciales estables, proteger la liquidez y evitar tensiones de tesorería innecesarias.
Una de las herramientas más utilizadas para ello es el confirming, especialmente en empresas que necesitan ordenar pagos a medio plazo sin comprometer su capacidad operativa.
Pero, ¿qué implica exactamente hablar de un confirming a 90 días? ¿Quién lo solicita, quién lo cobra y cuándo conviene utilizarlo?
En esta guía actualizada de APTKI te explicamos cómo funciona y en qué situaciones puede ayudarte.
¿Qué es el confirming?
El confirming es un servicio financiero mediante el cual una empresa encarga a una entidad financiera la gestión del pago de sus facturas a proveedores en una fecha futura determinada.
En la práctica:
- La empresa comunica al banco qué factura debe pagar
- El banco informa al proveedor
- El proveedor puede esperar al vencimiento o anticipar el cobro
Este instrumento es especialmente útil cuando una empresa busca ordenar pagos y reforzar previsión financiera, algo muy relacionado con una buena gestión de tesorería para una empresa.
¿Qué significa confirming a 90 días?
Cuando se habla de confirming a 90 días, significa que el pago al proveedor se realizará 90 días después de la emisión o aceptación de la factura.
Es decir:
- La empresa pacta un plazo de pago de 90 días
- El banco garantiza ese pago futuro
- El proveedor decide si espera o anticipa el cobro
Este modelo es habitual en empresas que necesitan acompasar cobros y pagos dentro de su ciclo financiero.
¿Cómo funciona el confirming paso a paso?
1. La empresa valida la factura
La empresa acepta una factura y comunica al banco el importe y vencimiento.
2. El banco informa al proveedor
La entidad financiera notifica al proveedor que dispone de un confirming autorizado.
3. El proveedor decide cómo cobrar
Tiene dos opciones:
- Esperar al vencimiento y cobrar el importe íntegro
- Solicitar el anticipo inmediato, asumiendo un coste financiero
4. El banco carga el importe a la empresa
A los 90 días, el banco realiza el cargo a la empresa cliente.
Ventajas del confirming para cada parte
Para la empresa cliente
- Mejora la previsión de pagos
- Gana plazo sin deteriorar relación comercial
- Reduce carga administrativa
- Profesionaliza la gestión financiera
Para el proveedor
- Tiene garantía de cobro
- Puede anticipar liquidez
- Reduce incertidumbre de cobro
Diferencias entre confirming y factoring
Aunque ambos productos financieros ayudan a optimizar liquidez, funcionan de forma distinta.
| Característica | Confirming | Factoring |
| Quién lo contrata | El cliente que paga | El proveedor que cobra |
| Documento | Pago a proveedores | Facturas a clientes |
| Riesgo de impago | Lo asume empresa o banco | Puede asumirlo la entidad |
| Anticipo | Opcional para proveedor | Opcional |
Si quieres entender mejor esta diferencia, Aptki ya lo explica en detalle en ¿Qué es el factoring y cómo puede ayudar a tu empresa?
¿Qué costes tiene un confirming?
Para la empresa
- Comisión de apertura
- Comisión de gestión
- Costes administrativos según operación
Para el proveedor (si anticipa cobro)
- Interés por días anticipados
- Comisión por operación en algunos casos
💡 Antes de firmar conviene calcular el coste anualizado real del anticipo.
¿Cuándo conviene usar confirming a 90 días?
Este instrumento es especialmente útil cuando:
- Tus proveedores aceptan plazos largos
- Tu empresa necesita más margen de caja
- Quieres ordenar pagos sin tensionar tesorería
- Buscas combinar financiación comercial con otras herramientas financieras
En empresas que además manejan facturación aplazada, puede ser interesante analizar también otras fórmulas como el confirming: qué es, tipos y ventajas qué te puede ofrecer
¿Cómo puede ayudarte APTKI?
En APTKI ayudamos a startups y pymes a diseñar estructuras financieras adaptadas a cada fase de crecimiento.
Analizamos:
- Ciclo de cobro
- Calendario de pagos
- Necesidades de liquidez
- Instrumentos más eficientes
Porque no siempre la mejor solución es endeudarse: a veces basta con ordenar mejor el flujo financiero.
Conclusión
El confirming a 90 días es una herramienta muy útil para aplazar pagos sin deteriorar relaciones con proveedores.
Aporta:
- Flexibilidad
- Liquidez
- Orden financiero
- Capacidad de negociación
Y cuando se utiliza correctamente, puede convertirse en una herramienta clave dentro de la financiación operativa y la gestión del circulante empresarial.
